設定美國券商的電子轉帳 (ACH) TD Ameritrade, Firstrade, Charles Schwab, E*TRADE, Just2Trade間的資金調度

使用超過一家美國券商時，ACH是很重要的資金調度工具。在券商之間設定好ACH功能之後，資金就可以在各券商的本人帳戶或包含本人的聯名帳戶之間轉出轉入，而且不需任何手續費。通常在交易時間前下的指令，第二天就可以入帳並用來購買一般證券，但如果想要提領現金 (包括開立支票、刷卡消費、或是再轉到另一家券商等)可能要等更多天。各家券商對ACH的金額限制、何時可以使用該筆資金的規定不一，請自行參考各家券商說明或洽詢客服。另外，要自己注意轉出戶頭的餘額，如果因為餘額不足而失敗，就相當於支票被退一樣，是要被收取費用的，如TD Ameritrade就明列Return check/electronic funding fee $25。

大部分券商的提領現金的限制是3個工作天，TD Ameritrade對於新開戶的ACH注資則需要60天才能提領，Firstrade則明文規定一定要等60天才能提領。按美國消費者保護的相關規定 (Regulation E)，付款人可以在60天內主張該筆ACH交易無效而取回資金，所以最嚴格的規定確實是該筆轉入資金要保留60天才能提領。可能因為一般券商的ACH都限制為與本人帳戶或包含本人的聯名帳戶之間的轉帳交易，狀況很單純，所以通融客戶在3個工作天就能提領，只是提醒該筆轉帳在60天內可能會被複查。而Firstrade規定雖硬，但其實我在察覺Firstrade的規定前早就提領過而沒有問題。發現此規定後詢問客服，回答卻十分強硬。如果是ACH的發動者，不能提領頂多就是該筆交易無法進行，但因為Firstrade不接受國際投資人申請ACH服務，只能透過支票戶頭被動接受其他券商的ACH提領，如果真的因資金被鎖住而退件是要付手續費的，所以後來我還是不敢亂試而乖乖等了60天。當然，透過電匯轉入的資金是不受這個限制的。

以下是整理幾個券商的ACH服務狀況：

Firstrade (第一理財)

請注意！Firstrade自2014年開始停止國際客戶的支票和Debit Card服務，所以Firstrade的相關內容已經純屬留作紀念了。Firstrade以後就只能透過資產轉移(Account transfer)和電匯的方式與其他券商做資金調度。不急的話有些券商也可以接受第三方支票( third party check)背書後存入，這樣就可以利用券商支票提款轉存，熱心的cyuwang大發表的如何在退稅支票上背書並存入 TD Ameritrade 帳戶有詳細步驟分享。不過有些券商完全不接受第三方支票，需要的話還請務必詢問客服確認。不過，我曾在2014/04向Firstrade申請平信支票提款，但Firstrade答覆因為一旦寄丟，止付再用快遞補寄的費用比電匯更貴，所以不建議國際客戶使用平信郵寄支票提領。當時我是放棄了，但後來counteryou兄有分享他繼續爭取而順利用支票提領的經驗可供參考，也歡迎有相關經驗的朋友繼續交流分享)。 (2014/9/11更新)

Firstrade不接受國際投資人申請ACH服務，但申請Smart資產管理帳戶取得支票後，可以接受別人的ACH指令轉入或轉出。Smart資產管理帳戶入門的Classic等級每月總資產平均要有5W，否則一年要年費45。(2013年中即停止新申請，2014年開始國際客戶相關服務全部停止)

請注意，如果有使用匯款補貼優惠該筆匯款至少需在Firstrade戶頭裡保留一年 (保留補貼門檻金額即可)，時間未到就轉出可能被追回補貼。不過此規定採取先入先出原則，所以累積一年之後，每次匯入的現金都可以立刻轉出一年前匯入的金額，所以實質影響並不大。

TD  Ameritrade

國際投資人不能申請支票(2012年中停止新申請，2013年6月終止全部服務)，但可以設定ACH連結其他券商的支票戶頭。設定時直接在網頁線上設定即可，含認證程序通常2天就可以成功啟用。

設定時需要有對方支票戶頭的帳號、routing number (ABA)和銀行所在城市等資訊，這個網站教您如何由支票上找到帳號和routing number，並可查詢銀行地址，也有些支票上就有寫銀行地址。若需詳細步驟說明，請見S.J 大大在PTT的分享和cyuwang大的詳細圖解 (2013/4/29更新)。需聯絡客服人員的話，可用Skype打中英文免付費專線。

請注意，如果有接受開戶獎金和免交易費的優惠，該筆資金必須留在TD Ameritrade至少12個月，提前轉出的話可能被追回獎金。其計算方式是以「淨存款」為準，也就是「開戶後60天內注資金額」扣除各種「提款和轉出」需維持或超過優惠門檻，至於期間因為各種交易、融資和資產價值變化等產生的總資產變化並不會影響優惠資格。這些優惠方式的規定隨時可能變動，開戶時請注意首頁、優惠說明和其他某些網頁下方的小字說明，或直接詢問客服。 (2014/9/11更新)

另外TD的總資產如果達到100,000USD，則電匯到其他金融機構可免除手續費 ，但國際匯款中間行仍會收費。

Charles Schwab (嘉信)

國際投資人必須書面申請ACH和支票帳戶，且只能郵寄或傳真，不接受Email，所以開戶時隨開戶文件一起寄出比較方便。J大2014年1月24日留言指出，嘉信的moneylink已經可以線上申請ACH了，但有沒有其他限制並無明文說明，想開戶的朋友可以直接和客服再確認。即使開戶時無法申請ACH，仍建議先申請Charles Schwab的支票帳戶，以後需要時可以直接由其他券商設定ACH連結到Charles Schwab的支票戶頭，不必再郵寄Charles Schwab這邊的ACH申請表。

Charles Schwab的ACH服務稱為MoneyLink，申請時有對方支票戶頭的帳號和routing number (ABA)即可。詳細設定步驟請見cyuwang大的詳細圖解 (2013/4/29更新)。

Charles Schwab對於ACH入帳後的提款限制較為寬鬆，一般限制也是轉入後三個工作天，但如果戶頭裡有足夠的證券資產，存入當天即可做現金提領，十分方便 (2013/12/17更新)。

E*TRADE (億創理財)

可線上申請ACH (E*TRADE稱之為Quick Transfer) 和支票帳戶，十分方便。

設定ACH時有對方支票戶頭的帳號和routing number (ABA)即可。設定方式與TD Ameritrade類似，但首次申請要等申請後14天方可啟用，且首次轉出尚須另外經過Email密碼信確認。我原來用國內ISP信箱收不到密碼信，找客服協助奮戰了快一個小時都沒成功，最後改用Gmail信箱立刻就收到。如果設定時也有問題的話，可用Skype打ACH設定網頁提示的免付費專線找客服人員協助。無法直接用英語對話的朋友請說Chinese, Please或Mandarin, Please就會有中文客服為您服務。

Just2Trade

需書面申請 (ACH Activation Form) ，但Email申請表即可 (這家甚麼文件都只需Email，完全免郵寄)。比較麻煩的是只能設定一家轉帳機構，不過日後更改轉帳機構只要再填申請表並在頂端註明 "Replace"送出即可。

申請時有對方支票戶頭帳號和routing number (ABA)即可。申請表說可能要10個工作天才能啟用，但我改過3次設定，都是第二天就收到Email回覆預定啟用日期，5個工作天就完成啟用程序，還不算太拖，也不會多囉嗦。