2013年3月12日 星期二

簡單搞懂國際匯款費用和"全額到"

國際匯款(電匯Telegraph transfer,常簡寫為T/T)入帳金額短少和全額到的問題眾說紛紜常常讓人混淆,於是試著整合相關訊息寫成一個容易理解的版本。

入帳金額為何短少?

國際匯款的流程為:匯款行 (國內)→中間轉匯行 (國外)→解款行 (國外)。三家銀行都可能收費,國外銀行因為不直接接觸我們,所以就從匯款中直接扣,造成入帳金額短少。

全額到匯、全額到行、全額到付、兩封電報、雙電匯…

為了讓匯款金額全額到達,銀行有提供所謂「兩封電報 (Cover Payment)」的匯款方式,可以避免中轉銀行收費,讓匯款全額抵達受款銀行(參見綠角財經筆記國際匯款作業流程此時國內銀行會收取兩倍的郵電費,造成國內費用增加,但因為匯到美國的話,大部分中轉行會收$18-20 USD,比國內郵電費$200~400 TWD貴,所以總費用反而減少。

美國為了防制洗錢似乎不接受兩封電報的匯款方式,但有些銀行(如國泰、富邦)還是接受以同樣的收費方式提供全額到匯的服務(有人說多一個郵電費是作為中轉行費用[來源根據]。此外,也有些說美國不能雙電匯的銀行 (如台銀) 卻有人分享雙電匯成功的經驗 (Jimmy) ,原因不明。Mark曾在合庫成功設定雙電匯,但後來銀行通知取消

這種匯款方式會匯到美國似乎大部分狀況可以全額入帳,不過因為解款行或是其他不明原因,極少數狀況中間仍有可能產生費用,造成入帳金額短少。網路上有朋友分享被多收15、20USD不等的費用(Peter Kan嘟嘟),反而不划算,但也有人同一匯款管道後來成功全額入帳。總之,雖然碰到的機會不多,但自己要承擔一點點風險。

網路上有人解釋會有兩種不同狀況是因為:如果銀行間有合作關係,多半不會回頭多收,相反的如果銀行間沒有直接合作關係,可能會需要經過其它中間行。網路上分享的例子都發生在匯入TD Ameritrade的First National Bank of Omaha,而這是一家相對來講比較小的銀行,確實比較可能需要經過其他中間行。有網友說可以附註ABA號碼避免這個問題 (在美國國內銀行間用ABA轉帳免費),但這裡頭太多未知狀況,事實上,前述嘟嘟的例子就是填ABA的結果。不過,現在TD Ameritrade也提供Wells Fargo作為注資帳戶 (需要登入網站才能從這裡看到匯款資訊),或許可以減少這種情形發生。

OUR、全額到戶、全額到帳

保證匯款全額入到帳戶,但其收費方式其實是由匯款人負擔全部國外銀行的費用。國內銀行會預收一筆費用,多半比雙倍的郵電費高 ,而且必要時會回過來向客戶收費。例如不能用兩封電報匯款而預收的中間行費用又比郵電費高,或者是兩封電報但解款行有收費的情形。

台銀預收的25USD為例,甚至比一般中間行費用更貴,有的銀行還收更多。基本上這是為了全額到帳提供的服務,而且國內銀行也很難事先完全掌握整個匯款成本,所以多收點費用不算不合理。

對於投資人來講,就算有特定門檻,只要多匯個100 USD就可以保證達到門檻,反正多的也還是入自己的帳戶,不需要用到這個服務。

PTT精華區的外幣匯款流程及解說 Part II by hoyi也有相關討論,有興趣可以看看。

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