汽車險「線上投保」試用經驗分享深入比較七家產險公司的線上要保

在選擇保險公司之前，更基本的是要先對車險有完整概念，才能做出合理的決策。我很推薦【汽車事故．保險．理賠．維修．訴訟處理】，本書作者包括保險背景的劉鳳和、汽車維修背景的龐德、以及法律背景的姜智逸，綠角有讀後心得可以參考。網文有很多，但內容正確性要自己確認，mobile01的【汽車保險怎麼保】應該算蠻是完整的。

請注意!!新安東京的汽車險線上投保後來有不少變動，介面變得比較美觀、對入門者也更友善，車損險多了甲乙式和多種自負額的選擇以及颱風地震險，但不再提供心安車體險。其投保方式分為"線上要保"和"網路投保"兩種：線上要保提供的險種較多，本文提到的第三人責任險相關產品都有提供；網路投保提供的產品限制較多，如第三人責任險的每一事故傷害只剩2倍一個選項，超額險僅有100~1000萬基本型。如果選擇同樣的保單內容，兩種方式的保費試算結果是一樣的，投保程序則各有優缺點：線上要保需要下載要保書簽名回傳，可以由非車主要保刷卡，但不須身分驗證；網路投保雖不須下載要保書簽名回傳，但限車主本人投保刷卡，且須完成Email或手機身分驗證，到底哪個方便實在難說 (2015-12-05)。 

另外，根據2015-8-27網友留言後，我發現富邦現在不只也有100~1000萬的超額險，同時也有3或5倍的 "多倍保障殘廢責任增額"附加險，這下險種算是最齊全的了吧。

限於時間精力和興趣本文內容和表格並不會對上述改變再做更新，尚請讀者自行留意並請見諒。

最近車險快到期，而2014年8月開放的網路投保已經有多家產險公司上線，於是根據報導和網路搜尋的結果逛了個遍。和預期的競爭態勢不同，各家提供的產品內容頗有差異，好像打算各做各的。責任險的部分還好些，車損險甲式只有2家提供，乙式只有2家和1家附限額不明車損的變型乙式，但如果要高額自負就只有1家了。老車適合的限額險只有2家提供。限定駕駛人這個降低車保費的利器只有2家提供，而且只有1家提供彈性設定。所以，是否提供需要的產品就成了選擇的首要條件，想比價還不一定比得成。

線上投保提供的險種和保額上限 點擊開啟表格

*若無特別標示，均以「萬元」為單位，紅字為別家較少提供或保額相對較高的產品

*蘇黎世和旺旺友聯沒有列入詳細比較，原因見文末說明，泰安目前系統維護中。

可以大幅強化責任險保障的超額責任險有3家提供，但其中2家超額險會限制責任險的體傷和財損保額 (詳上表附註，這個限制有其道理，因為加保超額險後第三人責任險保額相對不必那麼高)。不過，如果想保超額險，且單一事故總體傷要超過超過1000萬、財損超過50萬，或要最高2000萬超額險且可以選擇涵蓋乘客，則只有新安東京可以選。有2家雖然沒有超額險，但每人體傷保額可高到1000萬，財損提高到200萬，也有提高保障的效果，但比較沒有彈性且財損保障較低 (後面保費試算有進一步討論)。

可惜的是，保費不高卻能增加責任險嚴重事故致殘時的保障的殘廢責任增額附加條款，沒有任何一家提供。看起來，如果要享受折扣同時又想有更完整的規劃，直接到產險公司投保恐怕是唯一的選擇。

線上投保優惠與保費試算 點擊開啟表格

*以第一家公司保費為基準，之後各家公司列出與第一家公司的差額，紅字為最低保費

線上投保到底優惠多少，從有對照的試算結果來看，公告的折扣其參考效果很有限，或許選擇險種不同、個人條件不同還是有些差異，不過實際折扣倒是不會低於公告就是了。最透明的還是有折扣前後保費對照，可惜這樣做的公司很少。當然，最後決策還是要看實際保費。目前規定車險佣金上限為18.4%，所以最高折扣不該高過這個數字，而且，如果網路投保的折扣確實完全退佣，則高折扣也只是表示外面保費灌得兇而已。

由表中的組合A可知，新安超額險的保額上限和自由度雖然比較高，但其保費比另兩家貴。原本新安的第三人責任險保費是最便宜的，但加上超額險後，卻變得比較貴。新安的超額險保費算法和別家也不同。照理來說，責任險的保額如果越高，用到超額險的機會就低，保費應該相對下降，但新安的超額險保費則保持固定，所以主險保額越高，整體保費差距越大。

組合B則以同一事故體傷理賠上限2000萬，每人平均最高1000萬的類似條件下，將高額第三人責任險和超額險組合進行比較。有人認為加入超額險可以降低主險保額，保費較經濟，但其實未必 (明台1000/2000/200保費需再加906，保費還是比較低)。超額險主要是強在彈性，特別是財損保障。例如事故沒有體傷，則財損可以到1050萬，一般主險不會有這麼高的財損保障 (參考新聞)。又如只有1人受傷時，超額險組合可理賠到1500萬+強制險200萬，體傷的保障其實也比較高(參考新聞)。

車損險是以最多家公司提供的丙式免自負來比較，保費差異還蠻大的。有提供限定駕駛人的公司剛好都是保費高的，或許不是偶然 (當初我買車透過業務安排車險時似乎也是完全退佣，但問及限定駕駛人時曾被告知「這樣保單就要請公司另外出單，沒有辦法適用優惠，反而會增加總保費」真是似曾相似)。而且，除了明台選用最嚴格的「原型」，也就是只保本人跟配偶駕駛，其他就算限定駕駛人保費都還是比較高。不過，還是期待更多公司能提供限定駕駛人附約，讓保單能更切合車主的需求。

不過，買保險也不能只比較保費，還要看服務品質。網路口碑充滿個別差異和不明因素，參考價值其實有限。產險公司都會依法在官網提供「公開資訊」，我們也可以自己做保險公司評比。

保費、損失率與服務品質  點擊開啟表格

*紅字乃最高和最低的保費/損失率, 或極端的申訴、訴訟、延遲給付、市佔率

*紅框標出保費差異與損失率變化不一致者, 不過保費訂定還牽涉其他因素, 損失率只能初步參考

一般來說，保險的損失率保費自然就高，雖然公開資訊是籠統的車損險，丙式免自負只是其中的一部份，不過看來這個趨勢是一致的，只有兩家的公司的責任險在差不多的損失率下有較高保費，原因不明。

羊毛出在羊身上，假設不同公司的客戶用車狀況差不多，則出險寬鬆公司的保費高，出險嚴格的公司保費低，就看個人抉擇了。不過，如果考慮某些「到期前出險可凹東西」的糟糕做法，那麼損失率偏高的公司，是否是規矩的保戶在為濫用的人出錢？(雖說用來比較的丙式其實是沒得凹的) 還是出險時有些公司推三阻四，所以損失率才會比較低？也或許兩者都有。

申訴、訴訟、延遲給付率可以用來評估保險公司的服務品質，雖然因為件數很少，統計意義有限，但至少是比較客觀的指標。不過在直接比較數字前，我發現一件奇怪的事，這七家產險公司的平均訴訟比率居然是理賠評議率的16倍。照說應該是先申訴，申訴不成再訴訟，但顯然更多人選擇直接進行訴訟。而訴訟比率其實各家差異有限，甚至訴訟比率最低的那家，偏偏是評議率最高的。我猜想，或許不是那家公司的理賠有比較大的爭議，而是處理出險時的態度不好，以致於比較多人跑去申訴。

延遲給付率有兩家特別高，其他都差不多。雖然乍看之下延遲給付對權益影響好像較小，但卻是不受保戶行為影響的客觀指標，而且已經知道是公開資訊仍然不好好控制，或許更能反映其服務品質。特別是其中有家市占率最高的，其延遲給付率卻也相當高，莫非是生意做太大忙不過來嗎？

其實不管哪個公司或許都可能不幸遇到比較糟糕的或心情不好的工作人員，所以無論如何，懂得維護權益都是最基本的。遇到問題如果向保險公司申訴卻未獲得解決，就可以金融消費評議中心申訴。這個機構是政府根據「金融消費者保護法」捐資成立的財團法人，按法律規定，若每一筆金額或財產價值在10萬及100萬以下，其評議決定金融服務業依法應予接受，並非立刻就要告上法院。公開資訊中各家的理賠評議平均處理天數都不超過一個禮拜，還算不錯，非理賠部分有些公司就相對高一點──某家公司又出現了…

另外，保險公司財務狀況本來是投保前最需要確認的，這在規定的公開資訊中也有揭露，不過，目前網路投保要通過金管會審核才能上線，能夠符合辦理網路投保的條件，公司財務基本上都沒有大問題。有興趣的人請自己去看，保險事業發展中心還有導讀手冊可供參考，這裡就不多談了。

投保流程與網頁介面  點擊開啟表格

投保流程很簡單，只要直接輸入車籍資料進行試算、確認、列印要保書、簽名回傳確認、線上刷卡繳費，就可以完成投保 (如有保車損險/竊盜險，有可能需要另約驗車)，整個過程十分直覺，就算沒有指引應該也不會有問題。如果只保強制險、第三人責任險 (不含乘客駕駛等附約) ，有些可以免回傳確認。至於加入會員，個人是覺得能省則省。大多數公司在試算階段只會要求車籍資料，姓名地址電話等個人資料是確定要保才需要輸入的，而續保時這些資料自然也不必重填；如果在試算前就要求加入會原，最後沒投保的話那個資就白送了。

按規定，保險公司線上要保需能提供保單條款全文或產品說明，大部分公司都只提供產品說明，但是產險沒有審閱期，因此除了定型化的甲乙丙式和責任險外，有些名字類似的產品細節有可能不同，最好還是確認保單條款為妥，不然繳費後就沒有後悔的餘地了。例如，目前的超額險大多用單次計算理賠上限，但也有些用整年累積算理賠上限，差別很大。又如大多數道路救援的說明不會提到有每次3萬的理賠上限，而且某家公司的理賠上限其實只有1萬/5次。

如果連公司官網都沒提供保單條款，我們也可以自己到保險事業發展中心查詢，各種產壽險的保單條款、費率這裡都查得到。使用上有疑問的話，有個不錯的網站有詳細介紹。

試算時需要輸入的資料不算太多，行照在手就行了，只有車型代碼比較麻煩。很多公司提供的「車廠/車型/車款」代碼查詢令人忍不住要抱怨：廠牌按代碼排序，但不知道代碼的話根本等於無序；有些車型被列在「其他」，而「其他」又有2-3個 (代碼不同)，只好一個個找，有時「其他」下面又有長串車款，也是無意義的代碼排序。這種代碼查詢方式要先知道代碼才比較好用 (聽起來很蠢吧)，而有些按代碼排序卻沒標出代碼的，那就更難找了。

其實代碼從去年的保單就可以找到，可惜幾乎都沒有提供直接輸入，只能拿來協助愚笨的查詢系統。不過，設計優良的查詢系統就很方便，個人覺得最好用的是新安和富邦，他們都將車廠用國別分區、排序，進口車有中英文對照，車型車款會利用先輸入的車輛種類 (小自客)、出廠年月和排氣量自動過濾，留給用戶的選項只有寥寥幾個很好選。所以，如果需要知道代碼又找不到的話，可以考慮利用新安的查詢系統，只需輸入前述相關欄位，不用輸入其他車籍或個人資料也能查詢 (富邦會要求先填的東西比較多)。

網路支援方面，新安提供的網路直接上傳令我感到十分讚賞，既方便安全性又高，這在台灣的網路消費環境似乎還很少見。大多數公司雖沒提供上傳，但有提供電子郵件傳遞，雖然安全性較差點。不過，網路投保如果還要去找傳真機，感覺實在名不符實。

另外，隨著瀏覽器市場的改變，這些線上要保系統都可以使用Chrome瀏覽器。相較之下，有些比較老舊的網路銀行還是只能用IE。有趣的是，居然有家公司反而對IE 11支援不足，也算是件趣事。

最後要提一個小細節，在試算過程發現明台有個很不錯的設計，只要保了車損險，就會要求一定要保第三人責任險，這可以避免不當的保單規劃。雖然這個設計沒辦法給我們更多優惠，但這個其他公司都沒有的細節設計卻讓我對該公司印象加分很多。

總結與建議

• 再次強調，一定要自己先對車險有完整的認識、有能力規劃自己的保單，才考慮使用線上投(要)保。其實，以目前的市場環境，就算透過保險業務或經紀人投保也一樣要自己多小心。
• 原本預期網路投保的好處是可以試算，結果因為各家提供的產品差異不小，選擇受限，目前只限於保障較低的組合才可能貨比三家。實際上，每個人的保險需求不同，鎖定產品之後，能選擇的保險公司也很有限了。
• 如果對產品內容不滿意，可以考慮根據初步的試算比較，挑定保險公司上門投保，這樣就能享受同樣的折扣、卻能更自由地規劃保單。
• 不知道有多少人會拿自己的保單到網路試算，然後拋棄原來的業務/經紀，或是拿試算結果問續保能砍多少。無論如何，以後汽車險的業務/經紀的施展空間恐怕會大為受限。
• 如果真的要拿網路試算結果去凹，請保持尊重的態度，畢竟佣金是合法的收入。我自己不會想做這種事，如果不想付佣金，直接網路或到公司投保就好。不過，或許也有人願意降價以求吧，少賺總比沒得賺好。
• 有兩家公司雖然網路搜尋有看到，但沒有列入詳細比較，這裡簡單說明初步的試用感想：
• 蘇黎世－－產品內容和新光類似但保費卻比較貴，試算沒有各險種價格明細。代碼查詢時車款車型不分列成一長串，又沒顯示代碼，看過最難用的設計。
• 旺旺友聯－－產品內容和國泰一樣缺少選擇性，而且還沒試算就要求輸入要保人/被保險人個資，所以沒有試算就走了。