2013年6月7日 星期五

以家人名義在TD Ameritrade開第二個戶頭
開戶相關問題及稅務探討

我開第二個戶頭的主要目的是增加免稅額。由於NRA身分的台灣人無法申報配偶或扶養人,想要增加免稅額就只能以家人名義另外開戶,分開報稅,才有辦法享有單獨的免稅額。當然,家人的戶頭也可做為遺產歸劃的工具。其他資金轉移需求,如學費、生活費等,也可以利用這個管道節省匯款費用。
選擇TD Ameritrade的原因
由於只是為了稅務考量開戶,所以希望盡量減少對現有投資計畫的影響,在現有的券商開立第二個戶頭並轉移部份資產過去應該是比較合理的選擇。向我的主要券商TD Ameritrade和Firstrade詢問的結果,Firstrade的交割公司不接受不同名字的NRA戶頭之間的資產轉移,這樣就必須分別注資,既不方便又增加成本。而TD Ameritrade沒有任何限制,只要券商相關網頁填表格,雙方簽名 (2017年簡化程序,不再需要簽名) 就可以在TD Ameritrade底下的不同名帳戶間做資產轉移,不需要任何費用,所以當然就選擇在TD Ameritrade開戶了。用配偶名義開戶可以享有較多的贈與稅免稅額 (詳後面段落),如果想用子女名義開戶順便規劃資產轉移 (贈與),則TD Ameritrade規定NRA必須滿19歲才可以開戶 (各州法規不一,其他券商的最低年齡限制需另行確認)。
由於不同名帳戶間的資產轉移各券商的規定很可能不同,例如Firstrade以前似乎是可以轉的,但是申請表上要求要有公證人,而且有$20的轉移費用,相形之下TD Ameritrade寬鬆很多。所以如果想在其他券商用家人名義另外開戶時,這部份一定要先確認清楚再做決定。
TD Ameritrade的推薦回饋和開戶優惠
在開戶之前不要漏掉好康--Referral Rewards Program,先透過這個系統推薦新客戶,只要被推薦人開戶成功完成注資,TD Ameritrade就提供$50的回饋金 (有時會調高,看過最高是$200)。當家人戶頭注資完成,當天自己的戶頭就會自動存入這筆回饋金,不必再另外申請。不過要注意,推薦後必須在90天內注資$2000以上才符合回饋規則。
另外新開戶60天內注資$25000以上另有回饋金,不需特別申請 (詳情請到TD Ameritrade首頁搜尋"bonus"),但這筆資金必須是來自TD Ameritrade以外的來源,現金或資產轉移都算,但來自其他TD Ameritrade帳戶的內部轉移 (Internal Transfer) 不算。為了帳目清楚,我是等注資完成取得回饋金,才進行內部帳戶資產轉移。
開戶過程
TD Ameritrade的開戶流程在綠角財經筆記的TD Ameritrade開戶步驟詳解2012新版TD Ameritrade開戶後續事項---2012新版有十分詳細的解說,這裡就不贅述。
TD Ameritrade線上開戶流程完成時會需要列印開戶申請表,沒有印表機的朋友可以留意一下印表機選項裡有沒有XPS Document Writer,如果有,就可以選擇這個印表機,它會把列印結果輸出為.xps檔案,這個檔案可以拿到其他微軟系統列印輸出。Windows 7是內建,如果使用XP而沒有這個選項的話,可以到官網下載。
其實填寫pdf表格如果不開放檔案儲存時,也可以利用這個功能儲存,萬一列印的文件意外損毀時就可以直接重印,不必整個重填。不過,後來發現這個狀況可能是PDF軟體相容性的問題,只要用Adobe最新版本的官方PDF閱讀軟體來填表,還沒遇過無法儲存的問題。
地址證明的部分,由於國內銀行的做法一直不一致,常常弄得還要求人,所以我個人比較推薦英文戶籍謄本。不過國內地名音譯一國多制,要先準備好郵局地址翻譯請承辦人套用,才不會出現不一致的問題。
雖然TD Ameritrade沒有像E*TRADE、Schwab一樣有開戶專員替我們核對開戶文件,但其實還是可以自己先把開戶文件掃描一份email到TD Ameritrade請客服先確認。由於我已經有戶頭,所以就用比較安全的Message Center上傳資料,確認沒問題後再寄出。英文戶籍謄本的背後有戶政事務所的官印,這部分要記得一起附上。其實如果這樣做的話,真正還需要郵寄的就只有W-8ben,其他文件都可以接受掃瞄或傳真。目前TD Ameritrade全部開戶文件,包括W-8ben在內,已經都可以全部使用E-mail遞件,最新狀況請自行洽詢客服。
順帶一提,透過Email傳遞含有個資的文件時,由於Email沒有任何安全防護,建議利用7-Zip之類的軟體將含有個人資料的檔案打包,甚至加上密碼然後將Zip檔案和密碼分成兩封Email寄出,這樣會比較安全。但有些公司為了安全性,也會拒收壓縮檔,那就沒辦法了。
注資和帳戶資產轉移的相關問題
因為Firstrade退稅狀況和1042-S帳目不符的問題,我本來就打算降低Firstrade的部位,所以就打算把一部分Firstrade資產轉到TD Ameritrade的新戶去,同時也可藉此取得TD Ameritrade的新開戶優惠門檻。
不過,TD Ameritrade規定由其他券商帳戶轉入資產 (Account/Asset Transfer) 帳戶持有人姓名必須完全一致,但如果我先轉到自己的TD Ameritrade戶頭,再轉到家人的新戶頭,顯然就會喪失新開戶回饋。另外,部分帳戶資產轉移Firstrade每項收費$10 (DTC,也有朋友被收$25--ACAT eligible),全戶轉移收費$75,也是需要考慮的成本。有些券商可以接受其他券商不同名帳戶的資產轉移,但會要求經過公證 (Notary),有此需求的話最好自行向客服確認。
由於我有申請Firstrade的Smart理財帳戶,所以有Firstrade的支票本。如果我寄開戶文件時同時開立Firstrade支票一起寄出,就可以把現金存入新戶頭,這樣的話可以順利拿到開戶優惠,也沒有資產轉移費用。但接下來的資產轉移,則必須以Firstrade賣出、TD Ameritrade買入的方式完成。此一過程要承擔買賣價差和買賣期間價格波動的風險,而且對交易量比較少標的其買賣價差有時還蠻大。如果有充足的資金,是可以盡量在同時間一買一賣以降低價格波動,但買賣價差仍無完全避免。想要透過高賣低買克服成本,其實也是一種Market Timing,未必能夠如願。(Firstrade自2014年開始停止國際客戶的支票和Debit Card服務)
這2種方式如何權衡,可能就要看個別狀況了。流動性高的標的價差小,流動性低的標的價差大,而股數越多價差影響越大,潛在成本要實際算才知道。當然,如有打算順便轉換投資標的,則採取現金轉移應該是比較划算的選擇。不過,現金轉移還要考慮贈與稅的問題 (詳後)。
由於Firstrade的帳戶名和新開的帳戶不同,TD Ameritrade規定third party來源的支票不能直接存入,必須先支付給TD Ameritrade。所以支票抬頭 (Pay to the order of) 要這樣寫:TD Ameritrade Clearing, Inc/ FBO 戶名+帳號 (FBO是 for the benefit of 的意思)。這和國際電匯時先匯入交割公司戶頭再轉個人戶頭是一樣的意思。使用其他券商的朋友如果需要用不同名支票注資,最好先向客服確認是否接受third party check以及正確的處理方式。其他開立支票的問題可參考綠角財經筆記如何開立美金支票
此外,無論支票日期如何填寫,美國金融機構收到支票都是立刻入帳,所以想要利用數張支票的時間差分批轉移資金是行不通的。參見小心 ! 別開遠期美金支票,也別讓Debit Card透支 ! 不同名字的帳戶,也無法利用ACH轉帳。所以有不同名帳戶間資金轉移需求的朋友,還是事先規劃,能夠隨著開戶讓資金一次到位會比較方便。
我原來Firstrade的Smart理財帳戶是Premium等級,因為轉移後資產餘額減少,必須寫信給客服申請降為Classic,不然每年就要付$75的年費。另外,Firstrade申請過國際匯款補貼的資金,必須保留最低門檻一年之內不能提領或轉出 (包括資產轉移),否則補貼可能被追回。
至於原有TD Ameritrade帳戶和新開的帳戶之間的資產轉移及其他相關操作,請參見同時管理多個TD Ameritrade帳戶,有詳細的逐步解說。
贈與稅 (Gift tax)、遺產稅 (Estate tax)
在不同戶名之間轉帳可能牽涉到贈與稅。贈與稅的納稅義務人是贈與者,但我們開戶用的的外國人身分 (NRA, non-resident alien) 和美國公民有很大的不同,贈與者和受贈者的身份也會有影響。另外提醒一下,以下討論的都是美國IRS課稅的情形,台灣的稅仍要另外考量,不過這個應該不缺資訊,這裡就不細談。如果真的被IRS課稅,可以扣抵國的贈予稅和遺產稅,但扣抵金額僅限於因境外遺產產生的稅額 (需檢附經我國使領館簽證之納稅憑證)
雖然在贈與稅中的身分區別用的非居民非美國公民 (Nonresidents not Citizens of the United States) ,其定義細節雖然和所得稅法中的NRA身分有些不同,但凡是合乎NRA身分者,其在贈與稅的身分就會屬於此類 。來自於外國人的贈與,IRS只針對位於美國的有形資產(tangible property)課贈與稅無形資產(intangible property)則免除贈與稅。麻煩的是IRS和相關法律都沒有針對有形無形資產做出嚴格定義,不過一般來說,現金、和房地產等算是有形資產其轉移需課贈與稅;股票、債券、定存單等證券則屬於無形資產,其轉移不需課贈與稅。也有資料指出,存款和現金不同,存款是與銀行的借貸關係,所以算是無形資產,所以在存款帳戶的轉移 (Acount transfer) 可能不需課贈與稅。不過,因為沒有明確定義,這些說法都是根據某些判例而來的,而且券商戶頭和銀行戶頭也可能有差別,是否通用我實在無從確認。
總之,前述的資產轉移中,雙方都是非居民非美國公民時,直接轉移證券時不會被課贈與稅,也沒有金額限制。現金轉移則有不確定處,保險一點還是注意控制在免稅額內比較保險。更乾脆點,只要先購入證券再轉移到家人帳戶,就完全不用管贈與稅了。不過,台灣這邊也會對境外財產的贈與課徵贈與稅,而且不論有形無形資產都要課稅,所以還要注意同一贈與人在同一年度內不要超過220萬台幣的免稅額 (美國的免稅額是以受贈人算,台灣是以贈與人算,請注意二者的區別)。
贈與稅有個年度免稅額 (Annual Gift Tax Exclusion) ,低於免稅額則不用申報。實際金額會不定時根據通膨調整,2015年是每位受贈者$14000。而配偶可以有較高的免稅額,非居民非美國公民配偶年度贈與稅免稅額(Annual Marital Gift Tax Exclusion)是$147,000。如果受贈配偶是美國人,則全部免稅。贈與稅的複雜度比所得稅更高,我的理解也只到這個程度,關於贈與稅申報的細節如果想進一步了解可以參考IRS Form 709的說明美國公民受贈者得到來自國外的贈與超過$100,000時,另需申報Form 3520,雖然受贈者不必課稅,但如過沒有及時申報會被處以高額罰金。非美國公民受贈者則沒有此一問題。
由於非居民非美國公民的遺產稅並沒有無形資產免稅的區別,只要是位於美國的資產,通通需要課遺產稅,不過,在 1984 年 7 月 18 日之後發行的債券可以免除遺產稅,非美國註冊的基金和非美國公司的股票也不屬於美國資產。由於只有$60000的免稅額,而且累進稅率頗重,所以最好還是設法不要在美國發生財產繼承為妥。萬一不幸還是發生了,可不只是報稅的問題,還有麻煩的遺產程序要進行,嘉信的「非美國人士之美國稅務及遺產說明書」有簡明扼要的說明 (感謝Sk Duh兄提供情報)。
以家人身分開戶,透過生前贈與或其他相關規畫,也能作為遺產規劃的一環,可說是附帶的好處。或許,就算不考慮所得稅,光是遺產稅的問題就很值得這樣做。而且在同家公司開第二個戶,如果券商提供好的管理工具,其實並不會增加太多管理的負擔。詳情請參見同時管理多個TD Ameritrade帳戶

150 則留言 :

  1. 因為你這一篇講到third party支票存入TD Ameirtrade的例子。讓我想到說,是否也能用相同的方式把收到美國國稅局的退稅支票,利用背書轉讓的方式存入TD Ameritrade。詢問了客服答案是可以的。
    在下面這個網頁中有一段話
    https://www.tdameritrade.com/funding/funding-check.page#3
    Third party checks (e.g. husband, wife, business, etc.) payable to the TD Ameritrade account owner and endorsed over to TD Ameritrade
    所以我詢問客服如何做支票背書。
    客服的回應如下:
    You can endorse the check over to TD Ameritrade. Sign the back of the check and write "Pay to the order of TD Ameritrade / FBO {your name}. You will want to include your account number in the memo section of your check.

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    1. 有道理,這樣就只需要負擔國際掛號成本,應該比光票託收便宜吧?特別對那種三年一起報的朋友,這樣做更具有經濟效益。

      感謝您的熱心分享。晚點我就把這個信息加到報稅文章裡去。

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    2. 有些銀行VIP光票託收免手續費,如:中信託、國泰世華。

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    3. 多謝提醒。

      另外,藍色小熊在綠角大那邊分享他向TD Ameritrade申請到Direct deposit account (沒辦法申請支票的情況下),雖然也有被拒絕的案例,不過這至少還是可以嘗試爭取看看。

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    4. 感謝Rib老大這篇詳細的教學文。我遵循您的詳細說明,照表操課,很順利地幫家人開好了 TD Ameritrade 的戶頭。另外也要感謝 S.J老大關於退稅支票存入TD的解說,上個月依樣畫葫蘆,將2011年度的退稅支票存入TD戶頭。
      有圖為證: http://cyutptw.blogspot.tw/2013/12/td-ameritrade.html

      前幾天決定將Firstrade的全部資產轉入TD Ameritrade,以後就只用TD Ameritrade 和 Charles Schwab 兩家券商了。

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    5. 也感謝您詳細的步驟圖解,真是造福大眾。

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    6. Rib老大: 退稅支票的最佳解決方案出現了--嘉信手機App裡的"Mobile Deposit"
      。在嘉信開戶滿9個月後,打電話去申請,客服專員review帳戶資料後,線上立即開通功能。用手機將支票正反面照相後,上傳影像,支票即可存入帳戶,約1~2小時後,金額入帳。省時省事又省錢。最近收到一張遲到的退稅支票,剛好在PTT國外投資版又看到一篇嘉信開戶心得文,全部跑完一遍流程,確實可行,非常好用。
      圖解:http://cyutptw.blogspot.tw/2014/05/schwab-mobile-deposit-app.html

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    7. 請問既然已經辦了嘉信,不就直接存入 check account 就好了,可以節省支票寄回的時間和風險。何必要支票寄回台灣再手機存入??

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    8. cyuwang大的狀況是一次申請3年的退稅,結果只有當年的退稅直接存入,其他年份的退稅都寄了支票。他還有一張支票是背書後郵寄存入TD Ameritrade,剛好為兩個管道都提供了難得的實戰經驗和詳細圖解分享。

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  2. 您說: 2013年是每位受贈者$14000
    所以以我的帳戶受贈給我弟弟$14000以內和妹妹$14000以內, 都是免稅範圍內?

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  3. Rib大您好,
    最近因為TD Ameritrade和Firstrade陸續取消了外國帳戶的支票提款卡服務,
    想要去Schwab開戶。
    在填寫開戶表格時,有個選項
    "享有繼承權的共同持有" — 如果其中一位帳戶持有人身亡,他/她的利益將由未亡的持有人繼承。"
    google了一下找到這個資料
    http://www.investopedia.com/terms/j/jtwros.asp

    若有一方不幸身故,共同持有人能直接繼承,
    這個共同帳戶的好處看來是可以避免遺產稅?

    不知道有沒有資金進出帳戶的限制?
    例如我可以從Firstrade的個人帳戶做資產轉移到這個共同帳戶嗎?
    這個共同帳戶的資金可以電匯至其中一人的臺灣銀行帳戶嗎?

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    1. 我在Schwab就是開的這種戶頭,只是經驗還不是很多,所以還沒有正式整理出來。聯名戶頭對於遺產稅、贈與稅沒有任何幫助,該是誰的錢就還是誰的錢,只是方便管理。例如Debit Card可以共用,匯到美國的錢可以直接ACH進個別家人的TD戶頭,不必再內轉等等。

      聯名帳戶任一持有人都可以注資沒有問題,電匯、帳戶轉移、ACH都OK,但提領的話,帳戶轉移或電匯都需要全部帳戶持有人簽名,Debit card, check, ACH則個別名義OK (我想是金額大小有差)。所以進去方便,出來有可能麻煩,最麻煩的是匯回台灣時,因為台灣沒有聯名戶頭,所以無法直接匯回。不過我的想法是一般小額debit card就很好用,大筆些的可ACH再經由TD回來,而且TD對10W USD總資產電匯免手續費,也是不錯的服務。

      稅務方面其實有些未知的地方。當初看了些資料,都說注資時沒有贈與問題,但提領時就可能發生贈與問題。例如該戶頭都是由A存入,B沒有存入但有提領就可能牽涉贈與,當然如果金額不超過免稅額就沒差。如果真的可能涉及贈與,是不是能用"是共有資金,只是台灣沒有聯名戶頭只能用其中一人名義匯入"這就要問問IRS了。也不知道對這種外國人贈與外國人的狀況IRS真的有在管嗎?就如綠大在講的,好像沒聽說外國人真的被課遺產稅的。

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    2. 謝謝您的回答。
      想申請這個Joint account的原因主要是因為,如果有一方不幸意外身故,另一方至少不用擔心海外投資的問題,可以繼續使用原帳戶,而不需要把帳戶內的資產都變現然後匯回台灣。
      除了提領比較麻煩以外,還有想到一些問題。
      1. 開戶時,要附上的水電費帳單和金融機構帳單當做地址證明,只要其中一人的就好,還是雙方都要?
      2. 每年拿到的1042-S稅表,可以用其中一人名義申請退稅嗎?因為目前只有我有ITIN

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    3. 暫時繼續用是沒問題,但如果不宣告一方死亡,到最後還是只能偷偷變現轉走,否則以後如果遇到什麼狀況需要帳戶持有人回應時才發現其中一位早就過世,就會有些尷尬。

      我原先有附家人的英文的戶籍謄本,開戶專員也說可以,但後來審查的部門另外又要求我再傳真一封信去,說明是同住的家人,所以共用一份水電帳單。金融機構的帳單就一定要各自都有,雖然中文的也行,但我家的通通都是我的名字,本來想特地去開個戶,還好後來發現股利憑單也可以。

      照綠角大那邊看到的經驗來看,其中一個人報應該是沒問題。不過我還沒實際用過,不確定會不會有什麼其他狀況。如果想要同時用2個人的免稅額,因為外國人無法和配偶合併申報,可能發生的狀況就更難說。

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    4. Rib大再請教你一個問題。
      這個共同帳戶,有兩張Visa Debit卡。那也有兩本支票簿嗎?
      如果兩個人都有各自的支票可以用的話,那應該是任一方都可以透過支票方式,把資金存入台灣的銀行帳戶。這樣就不用走電匯還要兩人共同簽名同意了。

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    5. 支票只有一本,帳戶列有2個人的名字,支付時確實一個人簽就行,但本地銀行收不收就要問銀行才知道了。其實該帳戶給的2張Debit卡卡號也是一模一樣的,只有名字不同。

      其實如果TD個人戶x2+Schwab 聯名戶,2個人戶均可透過ACH和聯名轉帳 (最近實作確認可行),這樣真有必要時,TD的2個戶頭就可以完全不經人工轉移資金,但這種現金轉移當然要注意贈與稅的限制。

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    6. Rib大, 請教一下, 關於贈與免稅額的部分
      美國國稅局怎麼知道對方是配偶?
      TD開戶資料只有填寫"結婚沒?" 沒有詢問配偶的相關資料呀!

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    7. 券商只負責轉帳,不管贈與稅問題。

      身為外國人IRS當然不知道我們的配偶是誰,不過贈與不超過免稅額根本不必主動申報,所以除非IRS主動找上門査稅,我們也沒有提供佐證資料的機會。我覺得光資料齊全的美國人就查不完了,應該不會閒到去査外國人。而且若真要篩選査稅對象,只要去找那種贈與金額高於年度免稅額但不到配偶免稅額的贈與對象超過一個人的情形就可以了。

      不過真佐證資料也不難,英文戶籍謄本就有配偶資料。

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    8. 請問Rib大,如果在Schwab開的是聯名帳戶,這個帳戶的支票可以用來注資給TD個人戶(聯名帳戶的其中一人)嗎?支票抬頭 (Pay to the order of)也要寫成這樣嗎:TD Ameritrade Clearing, Inc/ FBO 戶名+帳號

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    9. 沒錯。但這有點怪,為什麼不直接用TD Ameritrade的ACH服務發動轉帳?所需費用和時間都少很多,而且線上即可設定。

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    10. 因為我還沒開TD,想開戶的時候連同文件一起把支票寄過去,這樣應該比較省時間吧? 等開戶完成再設ACH
      謝謝Rib大的回答^^

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    11. Rib大,這是在嘉信網頁找到的--非美國人士之美國稅務及遺產說明書提供你參考
      http://international.schwab.com/public/file/P-2888950/REG30213CHI_US_Tax_Est_Disclosure_(Chinese).pdf

      不須繳付美國遺產稅的投資包括:

      • 由非美國公司發行的股票

      • 非美國註冊的共同基金

      • 由任何美國或非美國發行商發行的債券和商業票據 (只要這類債券

      或商業票據的利息如上所述免於預扣稅)

      • 美國國庫券證券

      • 美國政府機構證券

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    12. 感謝。這份文件很不錯啊,比香港分公司網頁的那個要好。

      雖然有少部分立場不同,不過寫得清楚又完整,特別是遺產執行的部分。之前看得沒有很仔細,直接持有債券也免遺產稅,這個也是重點。

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  4. 請問Rib大,您提到注資的時候是直接把firstrade的支票和開戶文件寄過去,但是支票上要寫TD Ameritrade Clearing, Inc/ FBO 戶名+帳號 (FBO是 for the benefit of 的意思),請問剛開戶寄出文件的時候不是還沒有帳號嗎?要怎麼填寫呢?

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    1. 線上申請資料填完並列印後,就可以從印出申請表上看到帳號

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    2. 所以雖然券商會寄帳號和密碼來,但重點要等的是那封密碼的信。
      感謝Rib大的回覆^^

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  5. Rib大,
    最近想開TD,請問您有在幫人推薦TD的開戶嗎?

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    1. 有EMAIL和姓名就能推薦,也不費甚麼事。不過不知您是否清楚,TD被推薦開戶並不會比較快或比較容易,只是推薦人會得到回饋而已。有些推薦系統是雙方都有回饋,但TD並非如此。

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    2. 已完成推薦。

      我剛剛想到,如果您願意,開完戶給我戶名帳號,我其實可以利用internal transfer和您分享回饋,咱們一人分一半...

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    3. 我幫人家推薦,都是直接把推薦費折算台幣轉帳給對方國內的帳號。這樣方便多了。

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    4. 有道理。那就看要收每金或收台幣都行。

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    5. 日前已經順利用TD Ameritrade內部轉帳成功分享回饋,一切順利。

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    6. 請問這個TD Ameritrade內部轉帳,是不是要先做帳戶連結(Link Accounts)
      才能用這個內部轉帳功能?
      我是參考這篇文章
      http://ribtw.blogspot.tw/2013/06/td-ameritrade-link-accounts.html

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    7. 不好意思,後來我發現不用先連結。
      可自行輸入帳號。

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    8. 沒錯,可以自行輸入。
      不過,有設定連結的話,就會列入選項不用手動輸入,其實還蠻方便的。

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  6. 據說TD Ameritrade有補貼資產轉移費用
    http://hclovenote.blogspot.tw/2014/08/firstradetd-ameritrade-20140817.html

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    1. 不知道吔,雖然陸續有人這樣說,但好像沒有看到明文優惠辦法

      就不知是有實際經驗可以到補貼或是以訛傳訛

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    2. 我在今年5月,向客服問過這個問題,我要將一部份FT資產轉移至TD,TD回答如下,依照文中,附上有轉移費的statement from確實申請之後,獲得轉移的補貼費用。供您參考
      TD Ameritrade will reimburse you for the transfer fee you are charged from the other broker. You will need to submit your request to cover the transfer fee via fax or mail. Additionally, you will need to include a complete copy of your last statement from the sending financial institution showing the fee charged.

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    3. 那不錯啊,下次我需要時也來問問

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    4. 我已收到TD補貼的75元了。

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  7. 吳先生,收到留言了,但還要請您提供英文的姓名才能完成推薦。

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  8. Rib大,
    我想在TD Ameritrade 新開戶,請問是在此地留email跟英文姓名嗎?

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  9. Rib大,
    我也想在TD Ameritrade 開戶,可以請您介紹嗎

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  10. 沙皮狗兄,留言有收到,問題是我無法確定您的First name和Last name,請再釐清一下,謝謝。

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    1. 已經準備好所有紙本文件,預計明天寄出,謝謝。

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    2. Rib您好,

      今天收到TD Ameritrade的email,說要我再傳真或郵寄一個表格(TDA 186-7-Standard Application DBS 0614)
      請問有聽過這情形嗎?謝謝。

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    3. 沒聽過,連搜尋都找不到。
      不知內容是什麼?

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    4. 內容除了基本資料外,都在問財務狀況,再想會不會是我的台銀存款(地址證明)錢太少的關係?裡面只有台幣5百多,還要再填一次表格,有點麻煩說。

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    5. 說不定喔。真的第一次聽到這種狀況,不知道有沒有其他朋友可以經驗分享?

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    6. 好多內容都不會填,天呀,好痛苦。

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    7. 看不懂的話可以找客服協助啊,中文專線可以用skype撥通

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    8. Rib大您好,

      我收到一封Welcome to TD Ameritrade的電子郵件以及一封實體郵件,實體郵件裡有PIN/Password,但Welcome to TD Ameritrade電子郵件裡找不到UserID,網站上寫到在Welcome Kit電子郵件中會有UserID,請問您知道嗎?謝謝。

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    9. Welcome Kit應該是指郵寄的大本資料,詳見綠角大的文章。

      不過沒收到也無所謂,UserID就是當初申請時自己設的那個,您試試看就知道了。真搞不定就只能請客服協助了。

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  11. Rib大您好,
    我有被通知開戶成功但還沒有匯款,您確定已經收到回饋金了嗎?謝謝。

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    1. 注資完成才會回饋。剛剛回的是給前面takachen兄的,偷懶造成誤會,不好意思。

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    2. 我也收到RIb大轉匯的回饋金了,感謝。

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    3. 目前幾位朋友的回饋金都是向券商申請Internal transfer後,第二天收盤後就會入帳。沒有被問任何問題。雖然要印申請表簽名掃描上傳,比國內ATM轉帳麻煩,但我個人偏好這樣轉,不用煩惱匯率如何計算。

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  12. Rib大,我看到這個 http://int.tddirectinvesting.com/

    TD在盧森堡的券商,初步試了一下,他允許台灣人開戶。

    重點是他有賣Vanguard的基金(但基金註冊都在美國以外),非EU居民也不扣稅,看起來好像可以處理遺產稅的問題了(?)

    如果只要買Vanguard指數基金,費用好像還ok。

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    1. 大略看了下,Vanguard基金產品線沒有美國完整而且費用率也較高。有Securities Custody fee,每季0.05%,和國內銀行每年0.2%差不多。

      如果真的很在意遺產問題,複委託可以考慮。據說也有券商有提供1042-S。

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  13. knuti, 有收到您的留言支持和TD推薦資料,不過英文姓名的First name和Last name需要分開填,此外,這一週我已2度試著回信到您留的信箱,但並沒有得到回覆,不知哪裡有問題,煩請再確認一下。

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  14. 收到PC HUANG的留言,已推薦TD Ameritrade,謝謝

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  15. Rib你好
    請問你是否也在TD Ameritrade 買VPL這支ETF??

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    1. 沒有,我用VEA+VGK組合代替,調整到相當於VGK:VPL=2:1

      VPL這塊可說是TD Ameritrade免交易費ETF的缺憾

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  16. Rib你好
    感謝 已經完成帳戶的申請了

    VEA+VGK 收到....
    看來我也要想想該怎麼選擇了....

    還有...你這資料好詳細,讓我這新手,穫益頗多....^^b



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    1. 謝謝支持,能幫上忙我也很高興

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  17. Rib大.很感謝您的分享.
    我想在TD Ameritrade 開戶,可以請您推薦嗎?

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    1. 已經收到您的資料並完成推薦。
      順帶提一下,目前即時完成注資的話是平分$200喔,真是有點誇張的回饋金。

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    2. Rib大.
      收到您的推薦信了.等下會先完成註冊.
      200平分後一個人也有100耶..真是優惠..
      謝謝您..

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  18. Rib大,

    不知道在這裡發問是否適合?想請問一下,再TD Americtrade的網站或手機APP中,報價都會延遲15分鐘,是需要付費才可以獲得及時報價嗎?還是設定的問題?謝謝。

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    1. 不必付費。TD網頁報價有兩種, 網頁內的報價都可能延遲15分鐘, 但網頁下方的SnapTicket 只要是設定Streaming: on,就是即時報價。但所謂即時也是相對性的,有時市場波動較大,最後成交價和這裡的報價還是可能有差異。APP我沒用過,不過想來也有這2種區別。

      一般券商下單的地方一定有即時報價,只是有些券商沒有Streaming,要自己去不斷去按refresh按鈕才能取得即時報價,有的券商有另外提供Streaming的軟體,如Firstrade就是如此。

      要區分有沒有Stream很簡單, 找一個成交量大起伏也大的標的,例如EEM, VWO, 如果數字會自己不斷跳動的,就是有連續即時報價,沒有的話就不是即時報價或要自己refresh。

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    2. 這就是奇怪的地方,我在網頁右下角看到Streaming:On,可以報就都剛好延遲15分,友看到報價的下面有Note提到要在My Profile裡簽署exchange agreement,這個我也簽了,但報價就是延遲,我晚上再看看是不是家裡的電腦沒有按到Streaming:On,謝謝。

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    3. 不確定您說的狀況,如果沒有Streaming:On是根本就不會持續更新,而不是「剛好」延遲15分...話說回來,您是怎麼看到「剛好延遲15分」的?

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  19. 家裡的設定也是Streaming: On,如果從Watch list進去,點選個股,股價下面的時間剛好就跟SnapTicket 裡Streaming: On上面的時鐘差15分鐘,然後看下面的Note有提到"Market data accompanied by is delayed by at least 15 minutes for NASDAQ, AMEX, NYSE and Options. Duration of the delay for other exchanges vary."

    所以我以為我看到的報價都晚15分,應該是Quote不會delay,個股資訊會晚15分,謝謝。

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    1. 果然是用語上有誤差,網頁的Watch List、個股的Full Quote都不會即時更新,Position可以手動Refresh即時報價,SnapTicket設定Streaming: on可以動態更新即時報價。而新版的Watch Lists多了一個功能,只要把游標指到Symbol,就會出現一個能夠動態更新報價的浮動視窗,裡頭訊息比SnapTicket還詳細,連B/A size都會動態更新。

      現在才想到,我用的券商裡,能在網頁提供動態即時報價的好像就只有TD而已。而如果要整個Watch List都動態更新,靠網頁是不可能的,一定要用另外的下單軟體(Trading plateform)。

      TD Ameritrade的APP有兩種版本,分別對應到網頁操作(TD Ameritrade Mobile)和下單軟體(TD Ameritrade Mobile Trader)兩個等級。我猜後者應該就可以做到動態更新的Watch Lists,有興趣可以試試看。

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  20. 請問R大,第ㄧ次申請,也可以使用mail,將申請資料寄給TD嗎?含護照影本,W8BEN,英文地址證明等資料Scan成ㄧ個PDF檔。

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    1. 是的,不過用email建議稍微注意一下安全問題,詳http://ribtw.blogspot.tw/2014/08/td-ameritradefirstradew-8ben.html
      最後的建議

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  21. 請問R大:
    TD Ameritrade的推薦回饋 在網站哪裡? 現在好像找不到了 ....

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    1. 雖然介面改過,但還是在Client Services>Promotions沒變...
      好吧,還是不要太懶,就去抓個圖吧

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  22. 想要請您幫忙推薦可是看不出來看不出來有沒有留言成功~

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  23. 另外請教英文戶籍謄本有鄰里~所以填w-8ben表也要填鄰里嗎?

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  24. 已經開完戶~準備完資料再MAIL給他~請問是不是把資料寄到他通知我的這個信箱starting@ameritrade.com

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    1. 我自己是沒這樣做過,其他朋友的分享好像也沒講到這麼細,不過這應該是可以的。不過,由於接案的客服未必是之前聯絡過的客服,還是要當成是初次聯繫,信件內容要把要做的事情講清楚。

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    2. 課服說上面的帳號沒有再用了~給我新的clientservices@tdameritrade.com,只好再寄一次試試看囉

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    3. 哈~超級快5分鐘就回信說要幫我把資料轉到帳戶處理部門,不過要等兩個工作天,然後有問題會有人再跟我聯絡.

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    4. 開好帳戶囉~下星期再來匯款

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    5. 星期一匯款星期三早上就進到TD帳戶,晚上好好來資產配置一下,謝謝您的協助.

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  25. "以家人身分開戶,透過生前贈與或其他相關規畫,也能作為遺產規劃的一環,可說是附帶的好處。或許,就算不考慮所得稅,光是遺產稅的問題就很值得這樣做。"

    這個好像怪怪的....
    假設說,甲為了遺產與贈與稅問題,開立了乙(妻)的戶頭,然後每年將14000美金的資產由甲帳戶轉移到乙帳戶。
    乍看之下似乎避開了稅的問題,可是如果情況反過來呢?
    假設現在是乙不幸意外,那麼甲要拿回資產,同樣不也面臨需要遺產繼承的問題嗎?


    總覺得遺產與贈與稅問題,才是我們這些前進美國?商的投資人最傷腦筋的事情...

    特別是如果家人不像自己在英文的能力有足夠應付的程度的話,實在令人難以安心....

    Thanks!

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    1. 如果藉由分散數個人,能讓所有人的美國資產都低於6W美金,不就沒有遺產稅問題了嗎? 如果資產較多,這樣還搞不定,那麼國內複委託也是可以考慮的。在美國券商累積的部位應該是可以直接轉移到同名的複委託帳戶。到時候在透過國內券商辦理繼承或贈予應該都不用擔心美國遺產稅。如果家人排斥或搞不定美國券商,複委託也應該是首選。雖然交易費貴一點,但也不比海外基金貴,而內扣費還是差很多。不過如果複委託又要1042-S,目前似乎只有凱基適合。

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    2. Rib老大說的是,我一直有在考慮複委託這件事,因為買賣成交手續費各0.3%(凱機給的優惠),說實在的比起買基金,並不算貴。超低的內扣百分比,不用處理遺產稅的問題,更是有吸引力。也許有一天,真的會這樣做。就像我看完綠角的部落格,也是斟酌好久,才真的付出行動。只是最近又開了嘉信聯合帳戶,這個念頭暫時又打住了,要以成本來說,國外交易的成本幾乎只剩下匯款費用,一年900元(玉山全額到,去年只要800元,偷漲價),超低。看來巴菲特所謂投資的最大敵人,情緒及成本,至少成本是控制了,只是情緒這件事還真難啊。不看每天的漲跌在這個資訊爆炸的社會,真的是難啊。

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    3. 恩,不看到是不可能的。所以只能學習如何對抗了。

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    4. 小弟我發了願要對抗投資最大的敵人--自己。

      首先我想應該要減少check portfolio的頻率,畢竟淨值起伏很容易影響到自己的情緒。

      初步的計畫是改到每月check一次,希望慢慢拉到兩個月,最後是一年才看一次。

      終於等到今天6/1可以說,我上個月多少算成功了。但外界資訊實在太多,想不知道台股指數,SP指數簡直不可能。但撐著沒有直接去看到portfolio淨值的變化,我想應該對"stay the course "還是有點幫助... 講真的,現在實在太方便,手機點幾下馬上就看到portfolio淨值。

      可能很多人覺得我神經病,忍著不去check portfolio淨值這有啥困難的。小弟我覺得很不容易,而且我發現跟我一樣的人可能還不少...

      https://www.bogleheads.org/forum/viewtopic.php?t=76241

      希望下個月還能來回報又成功忍住一個月的消息,也祝大家投資順利。

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    5. 最多的是每天(52%),其次是每周(36%),還有6%的Intraday...
      真是出乎意料

      不過看和行動還是不一樣啦。

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    6. 因為我是採取存一整年才匯到美國然後單筆投入,所以大部分時間也沒錢可以投入,所以行動部分是沒受到太大影響。

      但我自己覺得很有趣的是,"理性"來看,既然不行動,那又為何要看? 還又"很想看"....

      顯然"看"還是挺有樂趣(或者該說是刺激感?),好像有點在看球賽一樣.. >_< 其實之前我應該算是intraday.. 因為真的太方便,午餐時看一下,晚上美股開盤了又看,有時睡前不放心又看一下... 有時都覺得自己跟瘋子一樣.. 修行不夠~~

      這個月我似乎感覺有兩種心態在對抗,一種是很想看,一種是被每天起起伏伏搞的很不想再看(有點類似鴕鳥心態)

      我想起那天聚會忘記是Rib大還是綠角大說的,被動投資的好處之一也在於可以放手不管---然後專心去做生活中其他重要的事。我愈想這話真有道理,投資真不該變成我生活中最重要的事。

      (每次在思考被動投資這事,都有種好像可以體悟到一些人生道理的感覺... )

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  26. "在美國券商累積的部位應該是可以直接轉移到同名的複委託帳戶。"

    如果這個成立的話,那就應該開複委託帳戶了,買的時候用美國卷商買,然後超過六萬美金就匯入複委託帳戶

    TD不是匯出不用錢嗎?

    這樣最後的花費成本就在從複委託提領時候得手續費了,不知道有沒有這麼好的事...??

    ^__^

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    1. 希望有。

      按我詢問的結果,最後是卡在工作人員也無法確知其轉入方式否為ACAT。程序聽起來是很像,有興趣的朋友也可以自己打電話問看看。

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  27. "如果藉由分散數個人,能讓所有人的美國資產都低於6W美金,不就沒有遺產稅問題了嗎?"
    遺產稅應該是看個人而不是戶頭,如果說在TD是三萬美金,然後在嘉信的聯名帳戶是四萬美金,這樣可能就有遺產稅的爭議了

    "按我詢問的結果,最後是卡在工作人員也無法確知其轉入方式否為ACAT"
    經過詢問富邦的複委託營業員,是可以匯入的,一檔是30美金

    假設投資海外ETF的期限是十年,十年後不再注資,再十年後開始分批提領的話

    TD每次電匯需要20美金,嘉信如果不用 Debit Card不知道是多少?(不知道十年後嘉信的提供給海外投資人的 Debit card會否跟 Firstrade一樣取消?)

    以領回的角度看,複委託是可以直接領取股息而不用手續費的,標的如果不是太多,一檔30美金其實不算太貴

    好像以長期來看複委託只要能拿到不太高的手續費,標的也在五檔以內的話,成本似乎也沒那麼高

    比較好的方法應該是雙管齊下,一方面開立TD去購買VTI, VNQ 之類的美國投資,複委託則偏向非美國境內的有價證劵或債劵,海外劵商的部分盡可能個人資產不超過六萬美金,這樣即使沒有申報遺產稅,IRS也懶得跨海來追的

    十年後想要停止注資開始提領的話,可以把TD內的標的轉移到複委託劵商

    不知道這個想法Rib大以為如何呢?

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    1. 1.您卡在奇怪的地方了。遺產稅當然是看人,但這篇討論的是「以家人的名義開戶」講的是個人戶啊,我的回應也講了「分散數個人」。而且要講贈予,就是針對子女了,在台灣夫妻間贈予是免稅。當然這不是通則,只是某些人或者可以用得上。

      2.匯入一檔30美金?這說法很怪。一般是匯入不收費,但匯出端可能會收費,收費狀況由匯出端決定,匯入端並不負責。您最好再問清楚,而且,前提是您自己要先清楚。按我詢問的經驗,國內券商的工作人員了解也很有限,因為這些操作其實都是透過其合作的代理機構進行的,對於我的再確認他就會說需要再問代理機構,然後就沒下文了。

      3.TD如果累積10W總資產,$25也可免,不過其實還有中間行費用,有人說會扣$10,自己沒做過不知道。不急也可以申請支票提領。嘉信的Debit card大家都說好,是很大的賣點,當然未來沒人能保證。

      4.複委託之所以沒有遺產稅問題,是因為持有人是受委託的法人機構,不是因為懶得跨海來追。如果是個人戶,持有人過世後IRS不需要追,因為要辦理繼承要有完稅證明,你自己要主動報去申報。所以才需要考慮「不驚動券商」的撤退管道。

      5.風險和費用的平衡考量每個人狀況不同,只要做為決策的根據無誤,就沒有什麼對錯可言,只要不是被錯誤的信息誤導就好。

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  28. 1. 應該是我弄錯意思了

    2. 我問營業員的時候,不到一分鐘就給我答覆了,所以我沒想到營業員會有不清楚的現象

    3. 之前就是為了Debit card開了 Firstrade,沒想到還沒申請就居然停止外國人申請了...,現在還在為要不要開嘉信傷腦筋,因為公用事業的地址這部分比較棘手...

    4. "懶得跨海來追",我指的意思是,如果需要繼承的遺產不到六萬美金,IRS就不會大費周章的來做這件事的,因為追了也拿不到錢

    我也理解您的意思的,簡單說就是要走申報程序,然後才會稅務問題,除非今天山姆大叔想查台灣人的戶籍資料,否則從劵商到IRS,基本上都是不會被驚動的,而台灣部分其實就依海外所得申報遺產稅就好了


    從風險控管的角度上來說,這是一個機率頗低,但是有可能一次就全船覆沒的風險....

    真的要好好想一想....

    謝謝Rib大~

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    1. 講全船覆沒是有點誇張啦,就是被扣稅很痛,不會全船覆沒
      而且這也不是二選一的問題,美國券商和複委託兩者分配比例不同,
      可以有不同程度風險

      順帶一提,富邦雖然有些費用看來較低,但如果要1042-S要一筆不低的年費喔

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  29. "講全船覆沒是有點誇張啦" <= 這是基於 worst case 的情況下,山姆大叔追討繼承權問題,如果繼承的家人根本沒有足夠的語文能力,遺產繼承甚至可能需要到跨海處理的話,是否有可能會在資產未移轉回來以前就被凍結帳戶,又或是山姆大叔追討所有資產,並要求完成遺產繼承程序後再遺產稅率課徵。

    基本上複委託盡可能以不會被扣稅的為主,像是VNQI,TD既沒有免手續費,同時又非美國收入來源,如果打算持有此ETF,複委託就是可以考慮的方法

    富邦的1042s可是要100美元的.....真的好貴....國內的複委託人口還不足以讓劵商心動吧...否則應該會有壓低費用來競爭的現象出現~

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    1. 1.確實很麻煩,就算是美國人,如果沒有事先安排,遺產繼承過程通常也需要律師協助搞定。在沒有走完probate程序並完稅前,帳戶是凍結的沒錯,據說至少要搞1-2年。所以相較之下,JTWROS帳戶很好用。

      2.「複委託盡可能以不會被扣稅的為主」除了ADR以外、直接持有債券、CD之外,其他配息都要預扣稅吧,VNOI也要預扣稅啊。一般講不需預扣稅的是去沒有預扣稅的國家或選擇沒有配息的基金(因為稅制的關係美國沒有不配息的基金)。前陣子就有人留言分享透過英國股市的投資選擇。

      3.真的很貴,不過凱基就完全免費啊。說起來,搞退稅只是少數人關心的事情,重視這個的都直接美國券商開戶了吧。而且對短線投機者來說,甚至可以選擇不參與配息。

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  30. 2. <= 不僅我搞錯了,連營業員也弄錯了
    觀察TD 的歷史清單,確實所有配息都會被預扣30%,只是TD對某些如IEI, TIP之類的都有退稅就是了

    之前光是看了綠角大的介紹,就衝了開戶也退稅了....現在想想到是有點擔心上次ECI退稅了2011,2012,2013的部分不知道以後會不會被追繳.....>"<
    最近研究的結果,可能下次報稅會參考Rib大的NEC方式吧,感謝Rib大熱心的提供了excel來計算,這個要再來研究看看

    前陣子就有人留言分享透過英國股市的投資選擇
    <= 所以複委託還是會開的,不一定只侷限於美國,其實港股似乎也是有不少好標的的,英國的ETF也有不少內扣開銷很低的,加上0%稅,吸引力也不小....


    Thanks!
    BRs

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    1. 單純NRA身份、稅前所得不超過免稅額,用個人免稅額退稅的,目前還沒有聽過被追繳的案例。但有朋友分享過超過免稅額用ECI退稅被打槍的事。

      我對美國以外ETF的幾個很粗略的印象:可得資訊比美國差很多,合成ETF多(類似ETN) ,用的指數系統不同時,整個投資組合的邏輯會比較亂。此外,複委託的交易費用比較美國高,而且據說買賣價差會比美國大很多。

      至於稅務方面,雖然和美國有租稅協議的國家預扣稅稅率比較低,但反過來說,這部分也沒有機會再退稅。所以考慮退稅的話,比NEC要好(非美國ETF的美債有可能完全免稅、美股稅率可能較低),但會比低於免稅額而全部退稅的差。

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  31. 我問過香港HSBC買美股ETF的問題,他們說這些美股資產不受SIPC保障, 是不是因為資產不是在美國而是在香港,如是,是否無需交遺產稅?

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    1. 香港HSBC本身並非SIPC會員,所以其客戶當然不受保障。

      對複委託的美國遺產稅問題,我看法和您類似,但細節有點出入。我的看法是,形式上持有那些證券的,是受託管理的香港HSBC,而法人沒有遺產稅的問題。香港HSBC的客戶,其遺產稅是由其所在地-香港政府決定。如果客戶非香港人(如台灣人),則還要考慮其本國政府的規定。

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    2. 謝謝你的回答.

      香港HSBC本身並非SIPC會員->是的.
      不過美國HSBC卻是.(http://www.us.hsbc.com/1/2/home/invest-retire/faq)


      因為香港沒有遺產稅,加上HSBC倒閉機會極少.
      我想如投資額大的人,如每次投資 1000股 VT($57*1000) , 57000美元才收18元交易費(0.03%),用HSBC 投資 vanguard ETFs 是一個可接受的方案. 在台的朋友如是premier客戶可免除wire transfer 費用到香港HSBC.

      Rib先生可否分享你的看法?謝謝

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    3. 謝謝分享信息,我沒有特別的立場或意見。

      透過這樣的交流,讓各種不同考量的朋友能夠有機會選擇更切合自己需要的交易管道,都是一件好事。只要不是出於錯誤的資訊和邏輯,即使條件看似相似的朋友,因為優先考量的因素不同,會有不同的選擇是很自然的事情。

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    4. "透過這樣的交流,讓各種不同考量的朋友能夠有機會選擇更切合自己需要的交易管道,都是一件好事。只要不是出於錯誤的資訊和邏輯,即使條件看似相似的朋友,因為優先考量的因素不同,會有不同的選擇是很自然的事情。" ---> 完全同意你的說法.

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  32. 今日TD Ameritrade發生嚴重的錯誤,我在線上做內部資產轉移VTI 50股到家人帳戶,
    結果TD Ameritrade把我所有的VTI股數全部轉走了...
    不過也確定內部資產轉移是可以轉小數以下的股數。

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    1. 所以轉帳後還是要對帳確認比較保險。內部轉移可以指定到小數點沒錯,全部轉移也不會有小數點以下賣出的問題。

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    2. 這個問題前後我發了3封信去要求修正,結果完全沒有回應!
      而且10月份的月報表也出來了,除了打電話去抗議,還有其他方式嗎?

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    3. 看來要用綠角提供的方式,強硬一點了。
      http://greenhornfinancefootnote.blogspot.tw/2012/07/how-to-file-complaint-about-brokerage.html

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    4. 完全沒反應是說連初步的回覆都沒有嗎? 請問從第一封信到現在過去多少天了? 後續的信件有針對 "沒反應" 提出抱怨嗎?

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    5. 是的。一點回音都沒有。
      我第一封信是美國時間10/31/16 12:56 PM寄的,是回應Message Center的信件:Re: The next step in your transfer process

      今天收到10月份的月報表,上面的資料也是錯的。所以我又寫了一封信過去反應,並且說如果再不回應,就要去跟FINRA反應了。

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    6. 謝謝分享,這再沒有反應也太不應該了

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  33. Rib大您好,讀了您的文章受益良多,真是海外投資人之福。
    想請教您,若我推薦家人開立TD帳戶,而家人開戶資金由我的TD帳戶匯過去$2000以上,這樣是否也符合推薦回饋,$50回饋金會入到我的TD帳戶?

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    1. 不,推薦是沒問題,但資金必須是TD以外的來源才行

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  34. 網友留言問到:可以從CS聯名帳戶轉匯資金到不同戶名的TD個人帳戶嗎?還是只能轉匯給聯名帳戶的其中一人?

    ACH只能轉入同名者,CS聯名戶裏如果有人和TD帳戶同名可以,否則不行。您提到CS聯名戶列名者為A+B,如果TD有B、C2個個人戶。如果CS支票戶順利開啟,則B可以用ACH從CS轉帳到TD並有機會取得注資回饋。雖然您的想法沒錯,不過要提醒一下,C因為沒有列名於CS聯名戶而無法用ACH轉帳,只能由TD內部轉帳B->C。當然,B仍要留足夠的餘額才能確保注資回饋。不知您知不知道,其實CS聯名戶可以開成A+B+C三人聯名,雖然開戶表格只有兩個人的位置,但其實聯名戶是容許更多人聯名的(雖然Debit Card最多只給2張),不過申請表如何填寫就要問客服,我也沒經驗。這樣的好處是三個戶頭可以透過ACH互通,更加方便。如果資金夠,BC都得到回饋也不是不可能。或者C目前先不開,等到累積足夠資金,再向CS申請增加聯名帳戶的聯名者,這個我就有問過,只要再填C的開戶申請表就行,然後再開TD的C帳戶,到時C就就有機會取得注資回饋。

    順帶一提,如果有CS的支票本,個人支票是可以背書後寄到TD存入TD不同名帳戶(只要郵資),這部分內文就有提到,不過為了謹慎起見,最好還是跟客服確認最新規定。

    還有個選擇是電匯,不過這個要手續費,所以當初完全沒考慮。且TD注資的說明有提到:"All wires sent from a third party are subject to review, require verification prior to acceptance and may be returned."所以如果有此計畫,務必要先和客服確認是否可以接受,如過被退 "A rejected wire may incur a bank fee."

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    1. 我曾經開CS的支票,存入家人在TD的帳戶。
      一開使客服說不能接受:「we were unable to accept it because it was a third party check」
      後來我就提出TD網站上面寫的資料
      https://www.tdameritrade.com/funding-and-transfers.page#acceptable-check-deposits
      上面寫說,可以用背書轉讓的方式。
      後來客服就說可以接受了...

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    2. 感謝分享寶貴經驗,TD的客服大概太多了,有些不見得那麼專業啊。不過她的網頁信息給得非常詳細,算是我用的幾家美國券商裡面最詳細的。

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  35. 您好,我想請問我4/18匯了25000鎂以上入TD,隔天就看到這筆錢了卻沒有回饋金100,打電話問客服說幫我處理好了隔天卻還是沒有看到,請問是正常的嗎?一般回饋金多久可以拿到?謝謝

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    1. 我是當天就入帳了。
      而且客服都說已經處理好了,還沒入帳當然不正常。

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  36. Rib大,謝謝您的推薦,收到TD的來信了。這2兩年以來默默研讀您的筆記,內心種下跨足投資美國的種子,今年總算鼓足勇氣,已經上了綠角大的資產課和即將來臨的ETF課,再次感謝有您真好~

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    1. 謝謝您的支持
      大家一起加油吧

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    2. 謝謝Rib大的推薦,我總算完成開戶和匯款注資了,一路走來讀您的文章收益良多,感恩您。

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  37. 我是Halie,請問Rib,可以請你幫我推薦開TD帳戶嗎? 謝謝。要如何傳送給妳我的資料呢? (不公開) -Halie

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    1. 因為我這留言在還沒經過審核前是不會公開的,所以直接在這裡留戶名(英文姓名)和EMAIL就行。基本上留言有個資我就不會公開,也可以在留言最前面加註【請勿公開】。

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  38. 美國最近的稅改,一直有聽到川普要在六年之後廢除遺產稅,新聞內容都是針對美國境內的公民,不知到有人這方面的消息,對於NRA,也會廢除遺產稅嗎?那這樣子的話,前進美國券商似乎更顯得理所當然。

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    1. 稅改法案通過了,不過不知道這個取消遺產稅的適用範圍,是否包含外國人。

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    2. 由於參院通過的版本又有修正,所以還要和聯邦眾議院本月稍早通過的版本折衷為單一法案,之後再取得參眾兩院通過,才能送交總統川普(Donald Trump)簽署。http://www.cna.com.tw/news/firstnews/201712025004-1.aspx

      不過修正的部分應該都和遺產稅無關,所以只是不知會拖多久。初步研究了下法案內容關於遺產稅的部分:
      https://www.congress.gov/bill/115th-congress/house-bill/1/text
      因為是2024年以後整個Chap 11和13都不再適用,所以外國人也在免除範圍之列,但問題是2024年還久得很,天知道會再發生甚麼。

      至於停徵遺產稅前先增加遺產稅免稅額的部分,與外國人無緣。

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  39. 謝謝Rib,受這篇收獲很多,因此也來分享版友一下,也可以在TD開立自己名下的第二個帳戶,最近剛開戶成功:這樣做的目的是為了方便管理兩個不同目的的投資組合(長期、中期),然後有個額外的好處,就是也有注資獎勵(匯25000給100那個)和手續費優惠。雖然網頁的T&C是寫要新開戶的才有補助,但我問客服和實際操作也都有補助。

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    1. 謝謝分享。

      雖然同名,但也算是開新戶吧,他的獎勵活動並沒有排除舊客戶開新戶。有陣子舊戶住資也有獎勵活動。

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  40. Rib您好:

    拜讀您的部落格,對我有莫大幫助,
    有幾個問題想請教您,就是關於遺產稅務規劃的部分,
    我原先使用Firsttrade券商,
    但因Firsttrade不允許內部不同持有人帳戶之間相互轉移,
    匯款回台灣也只限定與註冊持有人相同,覺得往後有個萬一會很麻煩。

    最近想在TD開新的戶頭,分別是我與配偶的兩個帳戶,
    我的問題是,是要開聯名帳戶好,還是要開個人戶好呢?
    另外,如果與國內複委託比較,
    國內複委託相對美國券商而言,會比較有遺產稅務上的優勢嗎?
    就我的理解,複委託比較像中盤商的概念
    因此稅法與我們直接對美國不同,
    因此手續費收取高與而商品選擇較少,但似乎有稅法的模糊優勢??
    還請Rib給我一些意見,非常感謝您。

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    1. TD開個人戶就好,因為TD的聯名戶對於匯款也有聯名限制,聯名戶好處有限。但如果您其他券商聯名戶要轉TD,則TD就必須要開同樣的聯名戶,然後再轉個人戶。TD個人戶可以線上直接戶轉,連簽名都不用,從某種角度來說已經取代Schwab聯名戶可以非同名電匯的優勢。而且萬一跑不掉,則外國人聯名戶會全額占用遺產稅免稅額,除非特別處理所得稅也只有一個免稅額,分成個人戶則各自有免稅額。

      複委託不是中盤,是中間人。最終受益人(我們)的稅務其實並不因中間人而有不同。所以,理論上複委託的美國證券照樣算是美國資產,只是複委託券商並沒有在美國法院辦理繼承程序後才能處分帳戶的限制(這個過程需要先完稅才能完成),所以實質上如果沒有美國人身分一般IRS是課不到美國遺產稅,但是台灣這邊還是需要完稅才能完成繼承(美國券商則相反)。美國券商JTWROS聯名戶不必跑美國法院就可以繼承,會不會有完稅的問題則不清楚,但被查到的風險還是比複委託高。

      至於國內複委託是否費用較高,要看條件怎麼談,低消通常比較硬不好動。前兩年複委託券商可以談到不錯的條件,如果美國券商沒有免傭又需要匯出費用其實便宜不到哪裡去。但可能搶客戶搶飽了優惠不再(永豐金複委託市占連年爬升,今年都到第二名了),最近聽說的富邦是0.2%/$25,永豐金0.2%/$15,大昌0.15%/$15 (後兩者合作銀行沒有常規性匯兌讓分),依個人投資方式不同可能又有點落差了。而且如果直接到分行開戶還未必有這條件,要到處詢價格也是挺討厭的事情。

      先在美國券商買,然後視情況將證券轉回台灣複委託也是個選擇。一般投入時心理上比較需要分批投入,複委託券商的低消會是個障礙。到提領階段,低消問題少一點。

      最徹底解決美國遺產稅問題的是買英國註冊ETF,連30%預扣稅都解決大半。去年底AGGG問市後,0.1%的內扣費率頗有競爭力 (只要公債的話IGLA/IGLO內扣費是0.2%其實也比BWX+IEI好)。全球股市VWRD也足以與VT比。但信息相對少,配置選擇少,買賣價差大一點。但這部分管道限制更多,複委託券商大概只能選富邦,美國券商IB則有每月手續費低消獲10W美金總資產的門檻。

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    2. 上次美國稅改,不是說要將遺產稅六年之後廢除嗎?
      如果廢除之後,應該就沒有遺產稅問題了吧?
      https://www.pwc.tw/zh/news/press-release/press-20171103.html

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