小心 ! 別開遠期美金支票，也別讓Debit Card透支 !

在台灣，開遠期支票是件很平常的事，法律上也認為支票必須到了日期才需支付。

但美金支票並非如此。

最近在TD Ameritrade幫家人開戶，因為不同戶名無法直接做資產轉移，所以在寄資料時順便寄了Firstrade的支票過去，做為開戶注資。由於現金不足，又想避免買賣時間差，打算先從Firstrade提一筆現金存入TD Ameritrade，然後用該筆現金在TD Ameritrade買入同時Firstrade賣出，然後等交割後再將所得現金存入TD Ameritrade進行第二筆交易。於是我按照台灣的習慣，開了2張不同時間的支票，第二張的日期為了怕意外還特地多延了一個月。

計畫很完美，但沒想到居然兩張支票都同時兌現了!!

詢問Firstrade，客服說在美國沒有遠期支票這回事。上網搜尋post-dated check，也發現確實只要收票人將支票存入戶頭，銀行並沒有義務替你延遲付款，通常就是見票即付。所以美金支票的日期根本毫無效力可言。我只有兩條路可選，要不就付融資利息，要不就是賣股求現。

其實Firstrade的處理方式已經是替顧客考慮了。不然因為現金餘額不足退票，那就玩大了。

慣例不同可能導致的問題，還有Debit Card的透支罰金。理論上Debit Card帳戶有足夠的餘額才能消費或提現，但實際上銀行不保證不會透支 (overdraft)，更糟的是透支要付罰金的。甚至有銀行被認為蓄意藉此牟利，如PNC銀行就被控告不當超收透支罰金，因為她先支付同日的最大筆支出讓戶頭透支，結果導致當日其他小筆支出通通透支而需繳多筆罰金 (原本如果從小筆支出先付，很可能只有一筆最大筆的透支)。

聯名戶更要特別小心，因為2張Debit Card同時消費，更容易因為不知道對方的消費狀況而導致透支。

Visa Debit Card在台灣叫做VISA金融卡，雖然宣傳都說不會像信用卡一樣透支，但其實條款裡也有類似罰金，也有人真的被罰過，只是透過交涉還是把罰金要回來了。另外，如果有設定自動融資的戶頭，雖然可以避免因透支而被罰，但更容易因為無意間自動動用融資而必須付擔額外的利息，還請自己多小心。