2013年5月15日 星期三

小心 ! 別開遠期美金支票,也別讓Debit Card透支 !

在台灣,開遠期支票是件很平常的事,法律上也認為支票必須到了日期才需支付。
但美金支票並非如此。
最近在TD Ameritrade幫家人開戶,因為不同戶名無法直接做資產轉移,所以在寄資料時順便寄了Firstrade的支票過去,做為開戶注資。由於現金不足,又想避免買賣時間差,打算先從Firstrade提一筆現金存入TD Ameritrade,然後用該筆現金在TD Ameritrade買入同時Firstrade賣出,然後等交割後再將所得現金存入TD Ameritrade進行第二筆交易。於是我按照台灣的習慣,開了2張不同時間的支票,第二張的日期為了怕意外還特地多延了一個月。
計畫很完美,但沒想到居然兩張支票都同時兌現了!!
詢問Firstrade,客服說在美國沒有遠期支票這回事。上網搜尋post-dated check,也發現確實只要收票人將支票存入戶頭,銀行並沒有義務替你延遲付款,通常就是見票即付。所以美金支票的日期根本毫無效力可言。我只有兩條路可選,要不就付融資利息,要不就是賣股求現。
其實Firstrade的處理方式已經是替顧客考慮了。不然因為現金餘額不足退票,那就玩大了。
慣例不同可能導致的問題,還有Debit Card的透支罰金。理論上Debit Card帳戶有足夠的餘額才能消費或提現,但實際上銀行不保證不會透支 (overdraft),更糟的是透支要付罰金的。甚至有銀行被認為蓄意藉此牟利,如PNC銀行就被控告不當超收透支罰金,因為她先支付同日的最大筆支出讓戶頭透支,結果導致當日其他小筆支出通通透支而需繳多筆罰金 (原本如果從小筆支出先付,很可能只有一筆最大筆的透支)。
聯名戶更要特別小心,因為2張Debit Card同時消費,更容易因為不知道對方的消費狀況而導致透支。
Visa Debit Card在台灣叫做VISA金融卡,雖然宣傳都說不會像信用卡一樣透支,但其實條款裡也有類似罰金,也有人真的被罰過,只是透過交涉還是把罰金要回來了。另外,如果有設定自動融資的戶頭,雖然可以避免因透支而被罰,但更容易因為無意間自動動用融資而必須付擔額外的利息,還請自己多小心。

7 則留言 :

  1. Rib 兄問個笨問題:
    請問一下嘉信沒有 Vanguard 的ETF 免手續費優惠,但還是可以買先鋒的 ETFs 對嗎?
    那我們在 TD 買 VTI 免手續費,把價值10000美金的 VTI 轉過去放著就可以維持帳戶額度了?
    或不行的話在 TD 買 SPDR WIP / BWX ; 到價值10000,再轉過去維持嘉信一萬美元額度,這樣就可以在最省情形下獲得 Debit card?

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    1. ETF只要是券商通通都可以買。

      把VTI轉過去當然可以,但以後賣出時還是要付手續費。

      WIP我記得在嘉信並沒有免手續費。

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  2. 請教Rib大,
    我有些現金分別放在FT和TDA,兩邊都有申請支票簿。
    現在想開嘉信理財的帳戶,然後分別開出FT和TDA的支票把現金轉過去嘉信。但是TDA的支票快不能用了,我是不是可以先用ACH把TD的現金先轉去FT? 會被限制60天內不能提出嗎?

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    1. 規則上是現制60天,但我在沒注意的狀況下提領過並沒被限制,但這個真的無法保證。

      其實TDA的部份可以考慮直接用資產轉移的方式,TD的部分資產轉移是不收費的。

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    2. 說到TDA的部份資產轉移收費。
      我看下面這個網頁是寫免費。
      https://www.tdameritrade.com/ratesfees.html

      但是在這個網頁卻寫要收費
      https://wwws.ameritrade.com/cgi-bin/apps/u/help/managingYourAccount/accountTransfers/doesAmeritradeParticipateInDTC

      於是我就寫信問客服,到底要收還是不用收,得到的答案如下:
      Thank you for contacting us and for following up on this. A partial transfer of an account to another brokerage firm is $25 and a complete transfer is $75.

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    3. 這這這...Orz...好吧,我看我的transfer完成後結果如何,萬一收費了再去凹看看吧。

      那就要等FT的60天嗎?其實時間也是飛快的過啦,實際等起來沒當初想像那麼久。

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  3. 關於支票這個問題,一句話就可以理解為什麼國外會這麼做:
    『支票是支付工具,而非信用工具』

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